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Banque en ligne : avantages et inconvénients par rapport à une banque classique

Banque en ligne : avantages et inconvénients par rapport à une banque classique

Les banques en ligne, accessibles exclusivement sur Internet, ont fait leur apparition en France au milieu des années 1990. À l’origine, les plus connues d’entre elles étaient issues de filiales notamment de grands groupes financiers ou d’assurance. Aujourd’hui, les banques dites « classiques » sont aussi bien placées sur le marché de la banque en ligne et offrent elles aussi des services entièrement dématérialisés à leurs clients.

Qu’appelle-t-on une banque en ligne ?

On appelle banque en ligne un organisme financier qui propose des services bancaires 100 % dématérialisés, c’est-à-dire que les opérations bancaires se font exclusivement sur Internet via un ordinateur, une tablette, ou une application mobile dédiée.

Ainsi, une banque en ligne ne dispose pas d’agences et de guichets physiques comme une banque classique. Néanmoins, les banques en ligne mettent à disposition des services clientèles joignables par téléphone en cas de besoin à des amplitudes horaires très larges. Dans la plupart de ces banques dématérialisées, il est aussi possible d’échanger en ligne avec son conseiller bancaire, voire de le joindre par visioconférence.

En revanche, comme les banques traditionnelles, les banques en ligne offrent à leurs clients les mêmes moyens de paiement comme des cartes bancaires ou des chèques, mais aussi la possibilité de contracter des crédits immobiliers ou à la consommation, d’investir dans des produits d’épargne ou d’autres placements par exemple, tout comme la faculté d’effectuer des virements, des prélèvements, ou de disposer d’un découvert bancaire.

Toutes les opérations telles que les remises de chèques sont réalisées par voie postale, le plus souvent gratuitement, grâce à des enveloppes préaffranchies fournies par la banque, et après, certaines fois, avoir enregistré ses chèques à créditer sur son espace personnel en ligne.

De la même manière, un retrait d’argent important peut se faire en prévenant en ligne son conseiller bancaire qui augmente alors le plafond initial de possibilité de retrait dans les distributeurs d’argent.

Certaines banques en ligne proposent aussi des services totalement novateurs par rapport aux banques classiques comme, par exemple, la possibilité d’émettre des chèques en ligne que la banque envoie ensuite par voie postale au destinataire.

La plupart des banques en ligne proposent également des produits d’assurance à leurs clients.

Les avantages et inconvénients d’une banque en ligne par rapport à une banque classique

En premier lieu, les banques en ligne répondent aux mêmes exigences réglementaires que les banques classiques en termes de fonctionnement et de contrôle. C’est pourquoi les banques en ligne sont aussi sûres que les banques traditionnelles.

Les banques en ligne sont en effet tenues d’adhérer au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), l’organisme chargé de protéger et d’indemniser les clients en cas de faillite d’une banque. Elles sont aussi contrôlées, comme toutes les banques, par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et disposent d’un agrément de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) de la Banque de France.

Pourquoi ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne ?

L’un des premiers avantages d’ouvrir un compte bancaire auprès d’une banque en ligne réside dans le fait qu’en tant que client vous disposez d’une grande latitude pour réaliser vos opérations. Ces dernières étant entièrement dématérialisées, vous avez la possibilité d’effectuer n’importe quelle opération à tout moment, le jour comme la nuit, contrairement à une banque classique dont les heures d’ouverture des guichets sont de fait bien plus restreintes.

Leurs services clientèles et les conseillers bancaires des banques en ligne sont également joignables à des amplitudes horaires bien plus larges que ce que proposent les banques classiques en termes de rendez-vous physiques par exemple.

Ensuite, sans avoir à supporter de coûts en lien avec la nécessité de posséder des locaux notamment, mais aussi avec un nombre de salariés bien inférieur aux banques classiques, les banques en ligne ont la possibilité de proposer des services moins coûteux, voire gratuits, à leurs clients. Souvent des frais jusqu’à trois fois moins chers que ceux appliqués par les banques traditionnelles. Ainsi, la plupart des banques exclusivement présentes sur Internet ne facturent pas à leurs clients leurs cartes bancaires internationales, leurs virements, leurs prélèvements, etc.

Banque en ligne ou banque classique ?

Si les banques en ligne proposent certains services gratuits à leurs clients au contraire des banques classiques, toutes les opérations bancaires ne sont néanmoins pas concernées par ces avantages. Ainsi, le renouvellement anticipé d’une carte bancaire, les incidents de paiement, la recherche de documents, etc., sont facturés exactement de la même manière que par les banques classiques.

D’autre part, les annonces de services moins chers souvent mises en avant par les banques en ligne pour conquérir de nouveaux clients sont généralement assorties de conditions contraignantes que l’on ne rencontre pas dans les banques traditionnelles.

Ainsi, en contrepartie de cartes bancaires sans frais, une banque en ligne peut exiger de ses clients de devoir réaliser avec ce moyen de paiement des montants de dépenses très élevés au cours d’une année. Ou encore, pour pouvoir en bénéficier, les clients doivent pouvoir justifier d’un minimum de revenus, par exemple d’au moins 1 500 euros par mois pour pouvoir détenir une carte Visa.

Une banque en ligne peut également exiger de ses clients, pour bénéficier de la gratuité de certains services, l’acquisition de produits d’épargne qu’elle propose.

D’ailleurs, en matière de produits d’épargne, même si les offres des banques en ligne sont souvent très alléchantes, avec notamment des rendements plus importants que ceux proposés par les banques classiques, il est nécessaire de bien étudier ces propositions d’épargne dont les avantages peuvent par exemple être limités dans le temps. De plus, les taux d’intérêt le plus souvent avancés par les banques en ligne pour attirer une nouvelle clientèle sont des taux bruts auxquels il faut donc retirer les montants des prélèvements sociaux, des impôts, etc.

Enfin, contrairement aux banques classiques, les banques en ligne n’exigent pas que leurs clients domicilient tous leurs revenus chez elles. Il est ainsi possible d’adhérer à une banque en ligne et de garder un compte chez une banque traditionnelle. La clôture d’un compte bancaire en ligne est aussi plus simple et rapide.

 
 

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